Wiele kont osobistych a kredyt hipoteczny – czy konta mają wpływ na uzyskanie KH?
Czy ma wpływ? Ekspertka kredytowa odpowiada i obala mity!
Co najmniej raz w tygodniu dostaję na Instagramie pytanie jak promocje bankowe wpływają na kredyt hipoteczny – czy bank, do którego złożymy wniosek o kredyt hipoteczny, nie będzie krzywo patrzył na wiele kont osobistych? I jak to jest z kartami kredytowymi?
Karty kredytowe są owiane złą sławą, często kojarzą się wyłącznie negatywnie. Ale mają kilka plusów, można na nich zyskiwać i zgarniać nagrody na start. Często są hojniejsze niż nagrody w zwykłych promocjach bankowych 😉.
Zapytałam ekspertki kredytowej – Pauliny Płuciennik z profilu @ekspertka.finansowa na Instagramie o wszystko, co musisz wiedzieć o kartach kredytowych, jeśli planujesz wziąć kredyt hipoteczny i na tej podstawie przygotowałam dzisiejszy wpis. Paulina jest przedsiębiorczynią i ekspertką kredytową, wraz z mężem Marcinem tworzą TURLUS, czyli biuro pośrednictwa kredytowego i biuro nieruchomości. Mamy zatem informacje z pierwszej ręki od praktyka, co jest nieocenione! 🙂
Ten wpis to praktyczne kompendium wiedzy o tym, jak konta bankowe i karty kredytowe wpływają na kredyt hipoteczny i o co warto zadbać, żeby możliwie najlepiej przygotować się do kredytu hipotecznego mając kartę kredytową lub wiele kont osobistych.
Z tego wpisu dowiesz się:
👉 Czy wiele kont osobistych wpływa na kredyt hipoteczny?
👉 Czy należy wykazywać konta osobiste przy staraniu się o kredyt hipoteczny?
👉 Jak karty kredytowe wpływają na kredyt hipoteczny?
👉 jaki % limitu banki traktują jako comiesięczne zobowiązanie do spłaty?
👉 czy karta kredytowa pomaga budować zdolność kredytową?
👉 czy warto zamknąć kartę przed staraniem się o kredyt hipoteczny? I co, jeśli przytafiała Ci się nieterminowa spłata?
👉 kiedy karty kredytowe są widoczne w BIK?
Konta osobiste a kredyt hipoteczny
Czy wiele kont osobistych może wpłynąć na decyzję banku o przyznaniu kredytu hipotecznego? Czy konta trzeba wykazywać przy staraniu się o kredyt hipoteczny? 🤔
Jeśli mamy wiele kont, to czy w kontekście kredytu hipotecznego musimy się o coś martwić? O co może poprosić nas bank? Czy wiele kont osobistych wpływa na zdolność kredytową w banku? Czy konta trzeba je wykazywać przed braniem KH?
Niektóre banki przy wnioskowaniu o kredyt hipoteczny proszą o załączenie historii z rachunku, na które wpływa wynagrodzenie od pracodawcy. Nie ma konieczności wykazywania historii wszystkich kont, co dla entuzjastów promocji bankowych jest dobrą wiadomością. Teoretycznie wiele kont osobistych nie powinno mieć żadnego wpływu na proces kredytowy i decyzję w zakresie przyznania/odmowy kredytu.
Paulina wskazuje, że w praktyce wygląda to następująco. Potencjalny kredyotbiorca może być proszony o przedstawienie historii konta z banku, na które wpływa wynagrodzenie. Nie oznacza to jednak, że to całkowicie załatwia temat i nie ma o czym więcej gadać. Możemy przecież mieć więcej kont i wykorzystywać je w różny sposób. Jeśli nawet wykażemy historię konta, na które wpływa wynagrodzenie, a będziemy składać wniosek o kredyt do banku, w którym też mamy konto osobiste, a wykorzystujemy je do płatności na stronach zakładów bukmacherskich, to możemy mieć problem. Skoro analityk ma dostęp do historii tego konta, to możemy być raczej pewni, że tam zajrzy i uzna, że udzielenie nam kredytu będzie się wiązało z ryzykiem dla banku. Dlatego, jak podkreśla Paulina, samo posiadanie kilku kont osobistych nie powinno mieć wpływu na zdolność, ale to co się na nich dzieje już może.
To ma znaczenie właśnie, jeśli historia naszych kont nie jest nieskazitelna i widać tam, że obstawiamy jakieś zakłady, paramy się hazardem albo ukrywamy dziecko, na które co miesiąc płacimy alimenty. Wszystko to może się przekładać na ocenę naszej zdolności finansowej. Jednak technicznie posiadanie wielu kont osobistych (również tych zakładanych w promocjach bankowych) nie ma wpływu na kredyt hipoteczny.
Wiemy już o czym musimy pamiętać, jeśli mamy wiele (a nawet jedno) konto osobiste, a chcemy w niedalekiej przyszłości się starać o kredyt hipoteczny. Do kont osobistych możemy też czasem dobrać kartę kredytową (najlepiej z nagrodą na start), co może przynieść nam różne korzyści, ale musimy zrobić to z głową -> tu podsuwam wpis o BHP kart kredytowych. Dla pełnego obrazu sytuacji i umożliwienia wam podjęcia świadomych decyzji, z jak największą ilością informacji, poniżej przedstawiam, czego się dowiedziałam od Pauliny, jeśli chodzi o karty kredytowe w kontekście kredytu hipotecznego.
Karty kredytowe a kredyt hipoteczny
Czy karta kredytowa może mieć negatywny wpływ na KH?
Tak! Paulina ze swojego doświadczenia wskazuje, że klienci nie do końca pilnują terminów spłacania karty kredytowej i właśnie z tego względu posiadanie ich częściej jest problemem niż plusem przy wnioskowaniu o kredyt hipoteczny.
Nieterminowa spłata może popsuć scoring klienta. Jeśli klient ma opóźnienia ponad 30 dni w spłacaniu karty kredytowej, to większość banków systemowo odrzuci wniosek takiego kredytobiorcy.
Jeśli klient ma opóźnienia po kilka dni, ale zdarza się to często, to również jest duże prawdopodobieństwo, że klient dostanie decyzję odmowną. W oczach banku klient opóźniający się w płatnościach jest klientem nierzetelnym. To jest zrozumiałe, bo chyba każdy z nas straciłby zaufanie do kogoś, kto notorycznie: raz pamięta o tym, żeby nam zapłacić, a raz nie.
Czasem banki same nam proponują, żebyśmy dobrali sobie kartę kredytową do kredytu hipotecznego. Czy takie działanie ma sens?
Czy decydując się na dodatkowy produkt w postaci karty kredytowej, możemy uzyskać lepsze warunki kredytu hipotecznego, np. niższą marżę?
Tak. Paulina podpowiada, że są banki, które w swojej ofercie dają klientowi możliwość dobrania karty kredytowej jako dodatkowy produkt, którego posiadanie będzie obniżało marżę kredytu hipotecznego. Ale to nie oznacza, że już starając się o kredyt hipoteczny mamy taką kartę posiadać. Wystarczy, że przy składaniu wniosku o kredyt hipoteczny oświadczymy chęć posiadania takiej karty kredytowej wraz z posiadaniem kredytu hipotecznego. Paulina podkreśla, że nie zawsze posiadanie karty kredytowej i możliwość obniżenia marży (zazwyczaj jest to obniżenie marży o 0,1 p.p.) jest grą wartą zachodu. Jeśli klient nie umie i nie chce korzystać z takiej karty, to strach przed nowością i opłaty za niekorzystanie z karty mogą przewyższyć obniżkę marży.
Warto zaznaczyć, że w niektórych bankach karta kredytowa jako dodatkowy produkt obniżający marżę jest potrzebny tylko do uruchomienia kredytu hipotecznego, a później klient może już z niej zrezygnować. Tego zazwyczaj doradca w banku nie chce klientowi powiedzieć, ponieważ nie jest to na korzyść banku (bądź wiąże się to z utratą prowizji), ale niezależny ekspert kredytowy już może i mówi. – dlatego warto brać kredyt z doświadczonym ekspertem 🙂
Czy warto wziąć kartę kredytową, by budować zdolność kredytową pod kredyt hipoteczny?
Pod kredyt hipoteczny nie potrzeba mieć żadnego zobowiązania kredytowego wcześniej. 🤗 To mit, który jest powtarzany, a wziął się z tego, że przy kredytach konsumenckich faktycznie posiadanie innego zobowiązania jest na dużą korzyść klienta. Jednak kredyt hipoteczny jest zobowiązaniem złożonym i tutaj bank nie bazuje tylko na zdolności kredytowej klienta i jego historii kredytowej, ale również dużym zabezpieczeniem dla niego jest nieruchomość która jest celem kredytu. Do tego bank również stosuje dodatkowe zabezpieczenia transakcji, takie jak np. cesja z polisy nieruchomości. Dlatego jeśli klient chce wziąć kartę kredytową tylko pod przyszłe wnioskowanie o kredyt hipoteczny, bądź do celów konsumpcyjnych, to według Pauliny nie warto, i jak podkreśla, życie na krechę nie jest dobrym nawykiem finansowym. Z czym ja się oczywiście zgadzam 😊.
Załóżmy, że już mamy tę kartę kredytową, to co będziemy musieli wykazać w banku, jeśli o nią chodzi?
Co trzeba wykazać w banku, jeśli posiadamy kartę kredytową, a chcemy wnioskować o kredyt hipoteczny?
Wypełniając wniosek kredytowy klient wykazuje, jakie zobowiązania posiada – w jakim banku i w jakiej wysokości.
Bank na tej podstawie przyjmuje te zobowiązania do liczenia zdolności kredytowej klienta. Bank weryfikuje systemowo w bazach BIK, czy oświadczenie klienta pokrywa się z informacją w raporcie i sprawdza rzetelność spłaty zobowiązania. Co ważne – te zobowiązania trafiają do raportu BIK z automatu, gdy klient podpisuje umowę na otwarcie karty kredytowej.
Musisz wiedzieć, że nawet jeśli nie korzystasz z karty kredytowej, a ją posiadasz, to bank obliczy ok 3-6% przyznanego limitu i potraktuje je, jako zobowiązanie, które ponosisz każdego miesiąca. Jeśli więc masz np. 5000 zł limitu w karcie, to bank traktuje je tak, jakbyś miał zobowiązanie na 150-300 zł (3-6%) co miesiąc do spłaty.
Czy kartę kredytową warto zamknąć przed staraniem się o kredyt hipoteczny?
Jeśli wiesz, że zdarza Ci się zapominać o terminowym spłacaniu takiego zobowiązanie, to tak! Koniecznie należy je spłacić i zamknąć oraz złożyć wniosek o wycofanie zgód na przetwarzanie danych osobowych przez bank. Dopiero dopięcie całej tej procedury pozwoli na to, że nieterminowość płatności przestanie być widoczna dla banków w bazie BIK. Klient ZAWSZE może sam pobrać swój raport BIK i sprawdzić jak wypada, jako kredytobiorca. Jeśli limit karty kredytowej mocno obciąża zdolność kredytową, to również warto go zamknąć lub zmniejszyć do minimum (jeśli to wystarczy).
Podsumowując:
👉 samo posiadanie wielu kont osobistych nie zmienia nic w Twojej sytuacji pod kątem kredytu hipotecznego (no chyba że skorzystasz z promocji bankowych z nagrodami na start i szybciej nazbierasz na wkład własny 🤫),
👉 jeśli jednak będziesz próbować ukryć jakieś zobowiązania albo kosztowne rozrywki (mam na myśli np. ukrywanie alimentów albo właśnie płatności na stronach zakładów bukmacherskich), to jest szansa, że analityk w banku to zobaczy – pamiętaj o tym 👀.
👉 wszystko jest dla ludzi, ale kart trzeba używać z głową 😇
📢 Podkreślam – na kartę kredytową można się zdecydować mając świadomość jak ona działa, co oferuje, jakie są potencjalne zagrożenia oraz jak może wpływać na inne plany życiowe, np. kredyt hipoteczny 💳 📢.
Więc jeśli bierzesz udział w promocjach bankowych z nagrodami na start, to nie musisz się martwić ,
Dziękuję Ci Paulina za podzielenie się swoją wiedzą i doświadczeniem!
Jeśli potrzebujecie konsultacji kredytowej, to Paulina działa na obszarze całej Polski 😊. Można też się zapisać do newslettera Pauliny, żeby być na bieżąco z nowym programem „Mieszkanie na Start”.
Jeśli masz jeszcze jakieś pytania odnośnie kont osobistych, to koniecznie napisz w komentarzu, a ja jeszcze podrzucam wpis o rozsądnym korzystaniu z kart kredytowych.
może Cię zainteresować:
pobierz sobie przewodnik po zarabianiu na bankach za 0 zł! ⬇️
Dopiero zaczynasz zarabiać na bankach? Pobierz sobie mój przewodnik + narzędziownik, w którym pokazuję jak zarabiać na bankach, odczarowuję promocje, dzielę się wskazówkami i udostępniam narzędzia do wygodnego ogarniania wielu promocji!
