Jak liczyć zysk z lokaty lub konta oszczędnościowego? + kalkulator do pobrania
Cześć!
Być może masz już tyle pieniędzy, że kilka procent w jedną, albo w drugą stronę nie zrobi ci różnicy (żarcik – każdy procent zawsze robi różnicę ;p), ale jeśli nie – dobrze trafiłeś.
W czasach wysokich stóp procentowych depozyty lokowane w bankach mogą przynieść zauważalne zyski. Inaczej sprawa się miała jeszcze niedawno, w pandemii, gdy stopy procentowe były bliskie zera. Aktualnie możemy liczyć na oprocentowanie rzędu 8-10% w skali roku (czerwic 2023), więc szkoda byłoby trzymać oszczędności w skarpecie, czy na zwykłym, nieoprocentowanym koncie.
Na rynku dostępnych jest wiele ofert kont oszczędnościowych i lokat – jeśli szukasz najlepszej oferty, musisz wiedzieć jak policzyć zysk. Przed decyzją, gdzie ulokować oszczędności, wykonaj jedno działanie, a dowiesz się, ile zarobisz na ulokowaniu pieniędzy na koncie oszczędnościowym lub lokacie. Musisz wiedzieć, że lokata i konto oszczędnościowe mogą wypłacić różne odsetki, nawet jeśli okres trwania oferty oraz oprocentowanie będzie takie samo – o tym niżej.
Jakich danych potrzebujesz?
- ile wpłacisz na konto oszczędnościowe/lokatę, czyli kapitał początkowy
- oprocentowanie w skali roku – zwykle spotykamy się ofertami kont/lokat z podaniem zarobku w skali roku – przez to musimy przeliczyć zysk dopasowując go do długości oferty;
- podatek od zysków kapitałowych (tzw. podatek Belki) – prosta sprawa, jest to zawsze 19%
Mając powyższe dane, możemy policzyć odsetki, które zarobimy na lokacie lub koncie oszczędnościowym.
Czas na trochę matematyki:
odsetki = kapitał początkowy*czas trwania lokaty*oprocentowanie lokaty/12 miesięcy
następnie wynik należy pomniejszyć o podatek od zysków kapitałowych
zysk na czysto = (zysk-zysk*19%)
Przykładowo: mamy do ulokowania 50 000 zł, dostępna jest oferta z oprocentowaniem 8% w skali roku na 3 miesiące. Aby dowiedzieć się ile zarobimy na lokacie, musimy przeprowadzić następujące działanie:
50 000 zł*3 msc*0,08/12 miesięcy=1000 <— to jest zysk przed opodatkowaniem, więc musimy odjąć jeszcze 19% tej kwoty:
1000-(1000*0,19)=810 zł <— to nasz całkowity zarobek z lokaty.
Pozostało dodać kapitał początkowy i zarobek, i gotowe! Kapitał końcowy wyniesie 50 000 zł + 810 zł = 50 810 zł.
Odrobinę inaczej sprawa wygląda na koncie oszczędnościowym – zasadniczo policzymy zysk w sposób przedstawiony dla lokaty, ale dzięki temu, że większość kont oszczędnościowych oferuje kapitalizację miesięczną, to co miesiąc będziemy podstawiać inny kapitał początkowy. Trzeba pamiętać też o podstawieniu odpowiedniej liczby miesięcy, czyli w przypadku kapitalizacji miesięcznej będzie to 1 miesiąc! Zobaczmy jak to działa:
50 000 zł*1 msc*0,08/12 miesięcy=333,33 zł
333,33-(333,33*0,19)=270 zł
50 000 zł + 270 zł = 50 270 zł – to jest kapitał po pierwszym miesiącu, a nasze konto oszczędnościowe oferuje *% w skali roku przez trzy miesiące, więc liczymy dalej:
50 270 zł*1 msc*0,08/12 miesięcy=335,13 zł <— kapitał początkowy jest większy, więc dopiszą się większe odsetki
335,13-(335,13*0,19)=271,46 zł
Po drugim miesiącu kapitał końcowy wyniesie 50 541,46 zł.
Tak samo należy zrobić dla trzeciego miesiąca:
50 541,46 zł*1 msc*0,08/12 miesięcy=336,94 zł
336,94-(336,94*0,19)=272,92 zł
Po trzecim miesiącu kapitał końcowy wyniesie 50 814,38 zł.
Czyli ta sama kwota ulokowana na dokładnie taki sam okres czasu i dokładnie taki sam procent przyniesie więcej zysku na koncie oszczędnościowym niż na lokacie.
Czy zawsze tak będzie?
Zazwyczaj tak, tym właśnie różni się lokata i konto oszczędnościowe – konto oszczędnościowe kapitalizuje odsetki co miesiąc, a lokata na koniec trwania lokaty lub np. co kwartał – każdorazowo powinna to precyzować umowa.
Jeszcze zapytacie:
kto płaci podatek od zysków kapitałowych?
(Tzw. podatek Belki, te 19%, które liczyliśmy wcześniej)
Podatnikiem jest osoba oszczędzająca na koncie lub na lokacie, a płatnikiem jest bank. W praktyce oznacza to, że bank pobierze 19% wypracowanych odsetek i w imieniu klienta odprowadzi je do skarbówki, czyli klient nie musi się tym zajmować. Warto przy tym pamiętać, że opodatkowaniu podlegają wyłącznie wypracowane zyski, a nie całość kapitału.
A jeśli nie chcesz liczyć samodzielnie, to zawsze możesz pobrać kalkulatorek w Excelu 🙂
Aby pobrać, zapisz się do mojego newslettera, a system wyśle Ci plik automatycznie:
